O “bicho papão” dos brasileiros é sujar o nome no mercado e ser impedido de ter créditos em bancos e financiamentos futuros. Mas, sair das dívidas não é tão simples quanto entrar nelas.
Segundo a Confederação Nacional de Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), cerca de 79% das famílias no Brasil estão endividadas. Esse número bateu recorde em setembro de 2022, e a maioria das pessoas que não conseguem sair das dívidas provém da classe média baixa.
Nesse artigo, você descobrirá 3 dicas práticas para evitar o endividamento, conseguir sair das dívidas acumuladas e, claro, não deixar que o seu nome fique sujo no Serasa.
Cuidados com SPC e Serasa
Mas, afinal, você sabe o que é SPC e Serasa? Ao contrário do que muita gente pensa eles não são a mesma coisa. Apesar dos dois serem empresas que registram o histórico do pagamento dos brasileiros, eles têm funções diferentes e, portanto, é preciso tomar cuidados distintos.
O SPC, Serviço de Proteção ao Crédito, é uma espécie de banco de dados que encontra as informações do comércio e consumidores do país.
Já o Serasa, de forma resumida, é uma empresa privada que desenvolve serviço para facilitar a vida financeira dos brasileiros.
O foco principal do SPC é servir de proteção aos lojistas, enquanto no Serasa é fornecer melhora financeira aos consumidores. Estar negativado no Serasa ou com “nome sujo” significa que alguma dívida não foi paga e o credor solicitou a inclusão do seu CPF no Serasa.
No Brasil, sair das dívidas e tirar o CPF do Serasa é muito difícil para a maior parte da população adulta, algo que aflige praticamente todos os estados.
Em 2021, São Paulo foi o estado com mais inadimplentes do Brasil, mas também aquele que mais negociou suas dívidas.
Ranking dos estados brasileiros mais inadimplentes 2021 Fonte: SERASA
Já em 2022, o Amazonas é o estado com 51,44% de inadimplentes. Mas, São Paulo continua tendo a maior taxa de negociações, 29,47% do total.
Ranking dos estados brasileiros mais inadimplentes 2022 FONTE: SERASA
Causas das dívidas dos brasileiros
Antes de explicar como sair das dívidas, é preciso entender o que faz alguém ser um “devedor” e ter o nome sujo.
A pesquisa da CNC apontou que a maior parte das dívidas dos brasileiros vem de inadimplência de pagamento das faturas do cartão de crédito, mas ainda há outros fatores que fazem uma pessoa inadimplente ter seu nome sujo, tais como:
- carnê de loja;
- cheque especial;
- cheque pré-datado;
- empréstimo pessoal;
- prestações de bens (como casa e carro).
E, o que aumentou em 2022 não foi só o percentual de endividamento, como também os números de inadimplentes.
Em 2021, cerca de 28% das famílias brasileiras eram consideradas inadimplentes, mas não totalmente endividadas. Já em setembro de 2022, esse número passou para 40%.
O que faz uma pessoa não conseguir sair das dívidas, para especialistas em economia, está no reflexo da situação econômica do país. A inflação alta, aliada com o baixo poder aquisitivo das famílias, fazem com que dívidas de parcelas não consigam ser pagas e sanadas totalmente.
Outra situação como de insegurança no trabalho, vindo do desemprego, impede que as pessoas da classe média baixa consigam continuar arcando com os seus pagamentos.
Mas, se começar a endividar é um passo “simples” para o mercado, sair das dívidas requer um pouco mais de atenção, disciplina e perseverança.
Com as dicas práticas deste artigo, você saberá como mudar o comportamento para sair das dívidas que te deixam com nome sujo e a forma como você lida com dinheiro pessoal.
3 dicas para sair das dívidas
Quem não gostaria que tivesse uma fórmula mágica que impedisse a geração de dívidas e as situações de inadimplências no mercado, não é mesmo?
Mas acontece que essa maneira de sair das dívidas, nada mais é do que uma mudança no comportamento e na forma como você encara seu dinheiro.
É interessante entender que a relação com o dinheiro muda conforme o aumento do poder aquisitivo. Ou seja, é natural que quanto mais você ganha, mais você quer gastar.
Afinal, educação financeira nunca foi uma pauta permanente entre os brasileiros, o que quer dizer que entender a melhor forma de gastar seu dinheiro para não entrar em dívidas, é o que pode salvar você de continuar naquelas estatísticas das famílias mais endividadas do país.
Por isso, preste atenção nessas 3 principais dicas de como sair das dívidas de forma prática e mudar o jeito como você gasta.
Anote tudo
A dica de ouro que pode parecer “banal” de tão simples que é, mas, acredite, ela é efetiva: anote tudo o que você gastou.
Desde aquela ida sem compromisso ao supermercado, ou aquela saída para o bar, até mesmo as parcelas de seu cartão de crédito.
Coloque tudo na ponta do lápis ao final do mês. Isso permite que você tenha maior visibilidade de quais são os seus gastos fixos e variáveis.
Muitos economistas enfatizam que na hora de economizar, você precisa entender quais são os custos fixos e variáveis e como eles podem ser reduzidos mês a mês.
Anotando tudo, você tem uma noção muito maior de controle dos seus gastos e de como eles podem ser evitados ao longo do tempo.
Além disso, anotar todas as suas contas também permite que você não se atrapalhe com alguma dívida que esqueceu de pagar, evitando atrasos, multas e situações de inadimplência.
Existem, porém, algumas ferramentas que auxiliam nesse processo. Além das tradicionais planilhas de controle financeiro, há também aplicativos intuitivos que fazem essas anotações e ainda fornecem o comparativo de gastos dos meses anteriores, quanto você conseguiu economizar etc.
Aqui estão alguns exemplos de aplicativos mais procurados pelos brasileiros com essa finalidade. Todos disponíveis em Android ou IOS.
- Mobills;
- Orçamento Fácil;
- Organizze;
- Minhas economias;
Crie metas
A segunda dica é: crie metas alcançáveis. Para sair das dívidas é preciso que você trace objetivos palpáveis e estratégias que te ajudem a pensar nos caminhos para isso.
Claro que sair das dívidas ou não endividar mais é uma meta generalista, daquelas resoluções de ano novo, mas com isso em mente você consegue definir objetivos específicos para atingir a meta principal.
Por exemplo, se sua meta é sair das dívidas até o meio do ano, então qual estratégia você precisa traçar para isso?
Você pode iniciar pagando as dívidas com os valores mais altos primeiro, fechando contas e cartões de crédito que não utiliza mais, ou até mesmo conseguindo uma nova fonte de renda para quitar as dívidas mais robustas.
Não há um método certo para uma estratégia dessas. O ideal é identificar o que você consegue fazer com o que tem em mãos para alcançar a meta que estipulou.
Mas atenção: a meta que você definiu precisa ser alcançável. O que isso quer dizer? Bom, não adianta você querer sair de todas as suas dívidas em um mês, se você não tem recurso para isso.
Metas ousadas só servem para te frustrar e não para sanar o seu problema. Faça as contas e estipule os objetivos concretos para acabar com suas dívidas de uma vez por todas!
Organize seu orçamento
Uma das grandes causas que fazem os brasileiros se perderem com as dívidas é a falta de organização do próprio orçamento.
Com certeza você já ouviu falar – ou até mesmo passou por isso – de pessoas que dizem gastar mais do que recebem. Esse é um dos principais fatores que colocam as pessoas em situações de inadimplência ou nome sujo.
Não basta só pagar as dívidas atuais, é preciso entender como organizar o orçamento do mês para que você não caia em dívidas maiores.
Para isso, anote seu salário fixo, qualquer dinheiro variável que entrar e compare com seus gastos mensais. Organize para que toda saída que tiver esteja dentro do que você consegue pagar com o fixo.
Não esqueça de juntar dinheiro para emergências e investimentos. Mesmo que o foco seja organizar seu orçamento para sair das dívidas, é importante que você tenha uma reserva para causas emergenciais.
Afinal, qualquer fator que extrapole seu orçamento mensal, pode te colocar novamente no cenário de devedor.
Dicas Bônus para sair das dívidas
Apesar das 3 primeiras dicas serem fundamentais que, ao colocar em prática, vão te ajudar a sair das dívidas acumuladas sem sufoco, existem algumas outras atitudes que podem te auxiliar nesse processo.
Por isso, aqui vão algumas dicas bônus:
Converse com sua família
Expor a situação de inadimplência ou dívidas grandes para as pessoas que moram com você pode vir a ser de grande ajuda.
Envolver a família no planejamento financeiro da casa é importante para entender como cada um pode ajudar no processo para sair do endividamento.
Além disso, famílias com criança e adolescente que os envolve no planejamento financeiro, acabam criando adultos que são mais responsáveis com o seu dinheiro, evitando que futuramente eles caiam em dívidas.
Busque rendas extras
Procurar formas diferentes de arrecadar dinheiro para sair das dívidas pode ser um bom plano, principalmente para aqueles que não tem como negociar o pagamento da dívida e precisam quitá-las o mais rápido possível.
Você pode fazer um “freelance” do seu próprio serviço, ou até mesmo vender itens como bolos, doces, marmitas, iniciar um brechó com roupas que não usa mais etc.
Priorize dívidas com maiores juros
Essa é uma dica que vale para quem tem mais de uma dívida em andamento e não sabe qual delas precisa quitar primeiro: priorize as com os maiores juros.
Os juros são a maneira como o banco consegue ganhar em cima da sua dívida. E, geralmente, são eles que formam a “bola de neve” do seu planejamento financeiro.
Quitar as dívidas que têm juros altos primeiro, te deixa livre para planejar financeiramente de uma forma melhor depois.
Me endividei, e agora?
Primeiramente, fique tranquilo. Você não é a primeira pessoa a se endividar e nem será a última. Por isso, não se desespere, há formas de conseguir sair das dívidas sem perder a cabeça.
O primeiro passo é não ir atrás de empréstimo para quitar dívidas anteriores. O empréstimo será mais uma dívida que você terá no futuro e, por isso, esse ciclo de endividamento será mantido.
O que você precisa fazer de imediato é mapear quais são as dívidas, as taxas de juros de cada uma, a quantidade de parcelas e as formas como você pensou em pagá-las ao longo dos meses.
Se a dívida for alta, você pode até tentar maneiras de negociação com a empresa ou banco do qual você começou a dívida, porém, tenha em mente que dependendo do caso, as negociações para aumentar as parcelas também levam em conta alguns juros.
Por isso, é preciso colocar tudo na ponta do lápis, calcular e ver se essa negociação faz sentido para o seu momento financeiro.
Como limpar o nome
Contudo, se a sua dívida te deu um nome sujo no Serasa, então é hora de saber como limpar o seu nome no mercado.
O primeiro passo é consultar se o seu CPF está realmente negativado, com baixo score ou com dívidas em seu nome. Essa consulta é totalmente gratuita e você pode fazer isso acessando o Serasa Limpa Nome.
Depois, é só seguir os passos:
- Confira suas dívidas;
- Escolha qual quer fazer o pagamento;
- Defina qual negociação é a melhor para você;
- Siga o passo a passo de negociação;
- Clique em gerar boleto;
- Realize o pagamento.
Seguindo este passo a passo, a empresa dará baixa na sua dívida e você voltará a ter o nome limpo.
Conclusão
Apesar do endividamento ser algo comum entre as famílias brasileiras, poucas são as que realmente sabem como sair das dívidas de forma tranquila.
Mas, como foi apresentado, para acabar de vez com as dívidas é preciso mudar o comportamento e a forma como cada um encara o dinheiro.
Com essas dicas práticas, você nunca mais precisará se preocupar com cair em dívidas na sua vida!
