Se você está pensando em comprar um imóvel ou um veículo, com certeza está na dúvida se é melhor contratar um financiamento ou consórcio.
Afinal, essas são as modalidades mais usadas por quem deseja adquirir um bem de alto valor, mas não possui condições de realizar a transação à vista e deseja fugir dos altos juros dos empréstimos pessoais.
Contudo, para escolher entre financiar ou fazer consórcio, você deve entender como funciona cada opção, quais são suas vantagens e desvantagens, bem como suas principais diferenças.
Venha conosco nesse conteúdo até o final para descobrir tudo isso — e poder, finalmente, tomar a sua decisão!
O que é financiamento?
O financiamento é um tipo de empréstimo, no qual o comprador fornece uma entrada — que consiste normalmente em 10 a 20% do valor total do bem a ser adquirido — e divide o restante do valor em várias parcelas, dependendo das condições da instituição.
Além disso, essas prestações não podem ultrapassar 30% dos rendimentos do cliente, facilitando ainda mais o adimplemento dessa dívida.
O financiamento também costuma possuir taxas de juros mais baixas que os tradicionais empréstimos, como o pessoal, e uma margem de crédito maior.
Dessa forma, essa modalidade acaba sendo buscada por quem deseja adquirir bens de alto valor, mas não possui a quantia total para realizar a transação à vista.
Quais são os tipos de financiamento?
Os tipos de financiamento mais comuns são:
- Financiamento imobiliário;
- Financiamento de veículos;
- Financiamento estudantil.
O que é consórcio?
O consórcio é uma espécie de poupança coletiva, que reúne pessoas com o mesmo objetivo: utilizar o montante acumulado para adquirir um determinado bem, normalmente também de alto valor.
Para isso, é necessário buscar uma instituição que forneça esse tipo de serviço, se cadastrar em um dos grupos disponíveis e pagar as prestações mensais.
No consórcio, mensalmente um ou mais participantes vão sendo contemplados, dependendo do valor disponível na poupança do grupo. Essa contemplação pode ocorrer por sorteio ou por lances.
O importante é que, ao final, todos serão contemplados e receberão a carta de crédito com o valor contratado atualizado.
Inclusive, muitas pessoas ficam em dúvida sobre a diferença entre financiamento ou consórcio e acreditam que essas modalidades são iguais. Contudo, há uma diferença importante: no consórcio, não há cobrança de juros, apenas de taxas administrativas.
Dessa forma, o Custo Efetivo Total dessa operação acaba sendo menor do que no financiamento.
Quais os tipos de consórcio?
Os tipos mais comuns de consórcio são:
- Consórcio de imóveis;
- Consórcio de automóveis;
- Consórcio de serviços.
Vantagens e desvantagens do financiamento
Para te ajudar a escolher entre financiamento ou consórcio, trouxemos abaixo as vantagens e desvantagens dessa modalidade de empréstimo de longo prazo:
Vantagens
- Maior margem de crédito;
- Possibilidade de amortização da dívida;
- Parcelas compatíveis com sua renda;
- Taxas de juros mais baixas;
- Prazos longos para quitar a dívida;
- Liberação rápida do crédito.
Desvantagens
- Riscos de inadimplência;
- Endividamento a longo prazo;
- Exige valor mínimo de entrada;
- Custo Efetivo Total elevado;
- Restrições financeiras e do score de crédito;
- Exigem custos adicionais, como juros e seguros obrigatórios.
Vantagens e desvantagens do consórcio
Por outro lado, as vantagens e desvantagens do consórcio são:
Vantagens
- Não exige valor de entrada;
- Não há cobrança de taxa de juros;
- Possibilidade de desistir do consórcio;
- Custo Efetivo Total mais baixo;
- Possibilidade de antecipar a contemplação através dos lances.
Desvantagens
- Cobrança de taxas administrativas;
- Prazos menores que os do financiamento;
- Possibilidade de perder o bem por inadimplência;
- Cobrança de taxas e multas por desistência;
- Incerteza sobre quando você será contemplado.
Consórcio ou financiamento: qual a diferença?
Compreender a diferença entre o financiamento ou consórcio pode ser o que faltava para você conseguir tomar a sua decisão entre essas modalidades.
Por isso, confira abaixo uma tabela comparativa:
| Característica | Consórcio | Financiamento |
| Juros | Não envolve a cobrança de juros. | Há a cobrança de juros, que aumentam o custo total do crédito. |
| Tempo de Espera | Não há uma previsão exata de quando será contemplado. | A liberação do crédito é feita em pouco tempo, após assinatura do contrato. |
| Disciplina Financeira | Ajuda a desenvolver disciplina financeira devido ao pagamento mensal das parcelas. | Menos foco na disciplina financeira, uma vez que o bem é adquirido imediatamente. |
| Acesso a Bens Caros | Permite adquirir bens caros sem pagamento de juros. | Torna os bens acessíveis, mas com custo adicional de juros. |
| Liquidez | Os valores pagos não podem ser facilmente resgatados até a contemplação. | Maior liquidez, mas com obrigação de pagamento mensal. |
| Antecipação | Possibilidade de antecipação da contemplação por meio de lances. | Pagamentos mensais com possibilidade de antecipação das parcelas ou do saldo devedor. |
| Custos Administrativos | Envolvem taxas administrativas que aumentam o custo total. | Envolvem taxas administrativas, além dos juros. |
| Garantias | Não requer garantias pessoais. | Pode requerer garantias, como alienação fiduciária em financiamentos imobiliários. |
Afinal, é melhor financiar ou fazer consórcio?
É melhor financiar ou fazer consórcio? Essa decisão dependerá dos seus objetivos, necessidades e planejamento financeiro!
A escolha entre financiamento ou consórcio dependerá das suas necessidades e objetivos.
Afinal, ainda que o consórcio seja melhor em termos de custo efetivo total da transação e por não haver a cobrança de juros, o contratante não possui certeza de quando receberá a sua carta de crédito.
Dessa forma, se você precisa daquele valor com urgência, o financiamento será a melhor opção, mesmo com suas desvantagens e juros mais altos.
Além disso, é importante destacar que a maioria dos bancos permite a antecipação do pagamento do financiamento, fazendo com que o CET da operação seja menor, aumentando suas vantagens.
Portanto, para definir entre financiamento ou consórcio, você deve analisar suas necessidades, fazer um planejamento financeiro e decidir qual opção é mais adequada para a sua realidade.
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