Juros do cheque especial: qual é a taxa? Como calcular? Vale a pena?

Será que vale a pena pagar os juros do cheque especial? 

O cheque especial é um dos tipos de créditos mais fáceis de contratar. Ele fica ali disponível na sua conta, prontinho para você usar. 

Só que ele também vem acompanhado de um preço: uma taxa de juros bem considerável. E, infelizmente, muitas pessoas só percebem que pagaram caro demais depois. 

Nesse artigo, vamos esclarecer todas as dúvidas em relação aos juros do cheque especial. Continue lendo…

O que é o cheque especial?

Cheque especial é uma espécie de empréstimo liberado automaticamente na conta-corrente quando o valor disponível não for suficiente para cobrir os gastos. Por exemplo, você tem R$500 na conta e precisa pagar um boleto de R$800, o banco empresta o valor — que, claro, deverá ser pago com juros mais para frente.

Esse tipo de crédito não passa por um sistema tradicional, que envolve envio de documentos, aprovação e outras etapas. Basta olhar o limite do seu cheque especial no aplicativo do banco e solicitar quando necessário. 

Qual é a taxa de juros de um cheque especial?

Segundo a tabela disponibilizada pelo Banco Central, a taxa de juros do cheque especial nos principais bancos do Brasil são:

*Os valores estão sujeitos a alterações, então, é importante verificar o site da BC ou instituição financeira desejada. 

Com base na média desses bancos, a média da taxa de juros do cheque especial está em 8,20% ao mês e 157,72% ao ano. 

Qual os juros do cheque especial por dia?

Considerando a média de 8,20% ao mês, a taxa de juros diária seria de aproximadamente 0,2733% ao dia. Portanto, se você pegar um cheque especial de R$300, pagaria cerca de R$0,82 de juros por dia. 

Como calcular a taxa de juros do cheque especial na prática

Primeiro, você vai pegar a taxa de juros do cheque especial da sua instituição financeira. Em seguida, multiplique pelo valor mensal para descobrir o percentual pago por mês. Caso queira saber o valor anual, multiplique por 12. 

Por exemplo, vamos considerar um cheque especial de R$500 com uma taxa de juros de 8,20%. Nesse caso, teremos:

• em um mês, teríamos R$500 * 8,20% = R$41,00;
• em um ano, teríamos R$41,00 * 12 = R$492,00;
• em cinco anos, teríamos R$41,00 * 60 = R$2.460,00.

Lembrando que esse valor é com o pagamento da dívida em dia. Caso não seja, o cálculo é outro — e a taxa final é muito maior, já que ficam juros em cima de juros. 

Quando vale a pena usar o cheque especial?

O ideal é encarar os juros do cheque especial apenas em último caso. Embora seja uma solução de crédito simples e prática de contratar, os altos juros são uma desvantagem bem grande. 

Em geral, o uso é indicado em apenas duas situações:

• Emergências: caso surja uma despesa inesperada, como a necessidade comprar medicamentos, e precisar de dinheiro urgentemente, o cheque especial pode servir como solução temporária. 
• Pagamentos urgentes: se precisar pagar alguma conta inadiável, como a conta de luz, e não tiver recursos disponíveis, essa forma de crédito pode ser indicada. 

Contudo, mesmo nessas situações, é importante considerar bastante antes de contratar, ainda mais quando existem outras opções de crédito disponíveis, como veremos mais adiante, e você estará assumindo uma nova dívida. 

Quais são as alternativas ao cheque especial? Confira outras opções!

No lugar de pagar altas taxas de juros do cheque especial, existem diversas opções de empréstimos no mercado mais vantajosas. Confira a seguir:

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito que permite o uso do dinheiro para diferentes finalidades, como uma viagem, sem a necessidade de oferecer alguma garantia ou destinar para algum fim específico (como é o caso dos financiamentos). 

Contudo, em relação à taxa de juros, ainda que não seja tão baixa, é menor do que o empréstimo pessoal. Confira a taxa dos principais bancos segundo o Banco Central:

*Os valores estão sujeitos a alterações.

Empréstimo com garantia

É um modelo de empréstimo em que você fornece algum bem (imóvel ou veículo, por exemplo) como garantia do pagamento. 

Por fornecer uma certa segurança à instituição, as taxas de juros costumam ser menores em relação às outras modalidades, mas, ao mesmo tempo, é importante lembrar que, caso não arque com o compromisso, em último caso, pode perder a propriedade. 

Empréstimo consignado

É um dos tipos de empréstimo com juros mais baixos do mercado. Ele é oferecido para servidores públicos, aposentados e outras pessoas com folha de pagamento, pois o desconto das parcelas é feito imediatamente após a pessoa receber o salário, reduzindo o risco de inadimplência!

Como sair dos juros do cheque especial

O problema do cheque especial é ser fácil de entrar, mas bem difícil para sair, já que as taxas de juros são altas e, sem organização financeira, você pode entrar em um ciclo constante de endividamento. 

A seguir, trouxemos alguns conselhos para te ajudar:

Organize sua situação financeira

Se você precisou contratar o cheque especial, é provável que as suas finanças estejam uma bagunça nesse momento, então, comece organizando: 

• liste todas as dívidas; 
• análise os seus gastos; 
• veja a sua receita líquida;
• monte um orçamento familiar.

Negocie a dívida

Com a vida financeira organizada, entre em contato com a instituição financeira e converse sobre a possibilidade de reduzir a taxa de juros do cheque especial e/ou mudar as condições de pagamento (por exemplo, aumentar a quantidade de parcelas). 

Diversas vezes, os bancos estão dispostos a negociar para evitar o risco de inadimplência. 

Considere outros empréstimos

Pode parecer contrassenso, mas pode ser uma boa opção contratar outro empréstimo para pagar o anterior e ficar com um de taxa de juros menor. 

Por exemplo, a taxa de juros média anual do crédito consignado é 20%, enquanto a do cheque especial chega a 157,72% no ano! Basicamente, seria possível reduzir quase em 8x o valor dos juros, o que pode ser bastante vantajoso. 

No entanto, vale lembrar que é importante estar com a vida financeira bem organizada para não entrar em outra dívida sem dar conta novamente. 

Faça alguma renda extra

Se quer mesmo sair do cheque especial e pagar logo essa dívida de uma vez por todas, procure formas de ganhar renda extra para conseguir quitar logo e ficar livre. Existem diversas alternativas que você pode procurar!

Monte uma reserva de emergência

Enfim, o cheque especial é uma alternativa para emergências, mas não precisaria se você tivesse fundos de reserva para esses momentos, então, assim que terminar de pagar a dívida, monte a sua reserva!

E então? O que achou dos juros do cheque especial? Esperamos que agora você tome a decisão certa!