Foi-se o tempo em que ter dinheiro na poupança era sinônimo de estabilidade e inteligência financeira. Hoje em dia, é sabido que colocar o dinheiro que você juntou por meses na poupança não é tanto uma boa forma de aplicar a sua renda.
Isso porque ela rende muito menos do que qualquer outro tipo de investimento. Existem até momentos em que a poupança chega a render menos do que a própria inflação, gerando mais perda do que ganho para o investidor.
Mas, há outras formas de guardar o seu dinheiro sem necessariamente precisar investir em ações e títulos, e que funcionam como poupança, é a conta poupança digital.
A conta poupança digital nada mais é do que uma conta digital sem taxas, que funciona como uma forma de você resguardar o seu dinheiro e fazê-lo render mais do que na poupança comum.
Neste artigo, você vai entender como ocorre o rendimento dessas contas digitais e as 10 conta poupança digital com os maiores rendimentos para se ter em 2023.
Como funciona o rendimento de uma conta poupança digital
Primeiramente, é preciso entender o que significa render mais em uma conta poupança digital.
O rendimento de uma conta significa que seu dinheiro pode se multiplicar sem que você faça nada por isso. Ou melhor, a única coisa que você precisa fazer é ter uma conta digital!
A conta poupança digital ou conta remunerada é recomendada para todos aqueles que buscam a estabilidade e segurança da poupança, mas que, ainda assim, gostariam de ver o seu dinheiro crescendo.
Operações que podem ser feitas em uma conta poupança digital. Fonte: Lebank
Para se ter uma, basta apenas levar o seu dinheiro, ou uma parcela dele, para uma conta digital da sua preferência e ele já vai começar a render. Fácil e prático desse jeito!
Por que a conta poupança digital rende mais do que a poupança tradicional?
A conta poupança digital rende mais porque não se baseia nas mesmas taxas que a poupança tradicional.
A poupança tradicional rende através da Taxa Selic e da Taxa Referencial. Se a Taxa Selic estiver acima de 8,5%, a poupança tem um rendimento de 70%. Mas, se a Selic estiver abaixo de 8%, a poupança só vai render 0,5%.
Já a conta poupança digital se baseia através do CDI e, a maioria das contas de bancos digitais possuem rendimento 100% ou mais do CDI.
Veja o vídeo abaixo e entenda o que significa cada uma dessas siglas de investidores!
Na conta poupança digital, o rendimento é feito por dia, enquanto na poupança tradicional o rendimento só chega depois de um mês do valor aplicado.
Se você fez sua conta digital remunerada hoje e depositou uma certa quantia nela, amanhã ela já vai ter rendido mais do que na poupança.
Vale lembrar, também, que na conta digital você não paga o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que existe em transações como câmbio para viagem internacional, movimentações no crédito e investimentos em outros títulos e ações.
É preciso pagar taxas para ter uma conta poupança digital?
Além da isenção do IOF, uma conta poupança digital dificilmente tem taxas ou tarifas de manutenção.
Algumas poupanças tradicionais podem ter tarifas que são atreladas a alguma conta corrente e que podem exigir taxas mensais ou até mesmo custo para saque.
Mas, é necessário ficar atento ao tipo de conta digital e à qual instituição financeira você deseja criar a sua, para escolher a que te dá mais benefícios, vantagens e taxas livres.
O que significa render 100% do CDI? Isso é bom ou ruim?
Como citado anteriormente, a conta poupança digital rende mais porque ela é baseada no CDI. O CDI é o Certificado de Depósito Interbancário, ou seja, é um título vendido pelo banco de prazo muito curto.
É por isso que o CDI rende diariamente, porque o prazo de validade de cada CDI emitido não ultrapassa um dia útil. Isso acontece porque o Banco Central determina que toda instituição financeira precisa fechar o dia com saldo positivo.
Se durante aquele dia um determinado banco não consegue fechar a sua conta no verde, ele emite um CDI para outro banco e “consegue o dinheiro” necessário para ter um bom saldo.
Como funciona o rendimento por CDI em conta poupança digital. Fonte: Mercado Bitcoin
A maior parte dos bancos digitais deixam claro que suas contas rendem 100%. Render 100% no CDI significa que o seu dinheiro aplicado neste título terá o mesmo valor dele naquele período.
Por exemplo, se o CDI rendeu 4% hoje, o seu dinheiro também vai render esses mesmos 4% durante o dia de hoje. Amanhã o rendimento poderá ser diferente, conforme o valor do CDI naquele dia.
Render 100% do CDI na conta poupança digital é melhor do que o rendimento mensal da poupança, isso porque, mesmo com os descontos para sacar seu dinheiro, você continuará tendo um saldo muito maior.
Por exemplo, a média do rendimento da poupança tradicional em 2021 foi de 2,48% já da conta digital baseada no CDI foi de 4,42%, quase o dobro do rendimento!
Contas poupança digital para o dinheiro render mais
Agora que você já sabe a diferença entre uma conta poupança digital para uma tradicional e como funciona o rendimento pelo CDI da conta digital, está na hora de descobrir quais as melhores opções para 2023.
Algumas das contas digitais rendem muito mais do que 100% do CDI e garantem liquidez diária, ou seja, você fica livre para sacar quando quiser e ainda assim terá um rendimento.
Outras oferecem melhores condições no CDB com cobertura do Fundo Garantidor de Crédito, que é uma maneira de garantir o seu pagamento caso o banco não consiga honrar com o crédito disponibilizado à você.
Funcionamento do rendimento de uma conta poupança digital através do CDB. Fonte: The Capital Advisor
Para escolher qual a melhor conta digital para você é preciso levar em consideração os rendimentos, as taxas que variam dos bancos e a própria instituição, bem como benefícios e vantagens de cada uma.
Abaixo estão as 10 conta poupança digital que fazem o seu dinheiro render mais e que podem ser uma boa opção se você quer investir em 2023.
Conta digital Pagbank
A conta digital Pagbank rende mais se aplicada pelo CDB do que o CDI. Mas na opção CDI, chega a render até 140%.
De modo geral, no Pagbank seu dinheiro rende 165% a mais do que se você utilizar a poupança tradicional.
O valor mínimo que é preciso ter em sua renda é de R$1 e o Pagbank também dispõe do Fundo Garantidor de Crédito com limite de até R$250 mil.
Criando uma conta digital no Pagbank você também tem direito a um cartão de crédito internacional sem anuidade e com limite atrelado ao que você investiu. Ou seja, o limite do cartão equivale a quantidade de dinheiro na sua conta poupança digital.
Woop Sicredi
A Woop Sicredi é a conta digital para os cooperados do banco Sicredi. Funciona como uma caderneta de poupança que conta com dois pacotes: um plano gratuito, com operações limitadas e outro com taxa fixa de R$9,90 mensal, mas com transações ilimitadas.
A conta Woop Sicredi também dá direito a um cartão de crédito internacional do próprio Sicredi.
O valor de rendimento varia muito conforme a região em que se encontra, bem como os benefícios desta conta digital.
Carteira digital PicPay
Na carteira digital do PicPay seu dinheiro rende até 105% no CDI, mas o PicPay vem diminuindo exponencialmente o valor do rendimento nos últimos anos. Em 2020, o CDI no PicPay chegou a render 210%!
Ainda assim, um rendimento de 105% é muito maior do que na poupança tradicional. Você pode retirar seu dinheiro (liquidez total) a qualquer momento, mas o PicPay não oferece o Fundo Garantidor de Crédito.
Conta digital Nubank
A conta digital do Nubank rende 100% no CDI, sem valor mínimo para aplicação. O Nubank não cobra taxas de manutenção da conta, e você pode liquidar o valor investido a qualquer momento.
A instituição ainda oferece um cartão de débito para movimentar a conta e operações de TED para outros bancos de forma ilimitada e sem tarifas.
A única taxa que o Nubank estipula é a tarifa para saques fixada em R$6,50 por transação. Há outras formas de investir na conta digital do roxinho mais popular do Brasil.
O Nubank também oferece o Resgate Planejado, que tem rendimento de até 110% no CDI e conta com a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito.
Conta digital Mercado Pago
A conta poupança digital do Mercado Pago está atrelada à conta corrente do Mercado Livre. Ela rende 100% no CDI e possui liquidez diária.
O Mercado Pago oferece operações livres de taxas de manutenção e tarifas nas transações como TED e PIX. Mas, os saques exigem apenas uma tarifa de R$4,90 por operação.
Há também a possibilidade de solicitar um cartão de crédito sem anuidade.
Conta digital C6 Bank
Na conta digital C6 Bank você tem a opção de investir em CDB e CDI, ambos com cobertura total do Fundo Garantidor de Crédito até R$250 mil.O CDB e o CDI do C6 Bank rendem entre 102% a 110%.
Há algumas outras vantagens ao ser cliente deste banco digital, isso porque se você aplicar R$50 mil, pode pedir um cartão de crédito internacional C6 Carbon, que garante benefícios exclusivos.
Conta digital Banco Original
Na conta digital do Banco Original, você poderá optar pelo investimento no CDB que rende até 130% e ainda tem a cobertura total do Fundo Garantidor de Crédito.
Em 2021 o Banco Original ainda tinha a opção de investimento pelo CDI, mas em 2022 essa funcionalidade deixou de existir. Fique atento caso no próximo ano também tenha algumas mudanças de investimentos no banco.
Agibank
A conta digital do Agibank rende até 123% tanto no CDI quanto em investimentos no CDB.
Com essa conta você consegue fazer operações ilimitadas entre outras instituições financeiras, como TED e PIX e pode fazer até 4 saques por mês.
Uma das vantagens do Agibank é que você pode gerar boletos ilimitados para pagamentos pelo aplicativo, uma vantagem principalmente se você tem uma empresa e solicita pagamentos de forma recorrente.
Conta digital Digio
Com a conta digital Digio, você também consegue aplicar no CDI com rendimento de 100%, isso tudo ainda com a possibilidade de saques diários e sem nenhuma taxa de manutenção para ter a conta.
Por outro lado, a conta digital Digio não fornece nenhum tipo de cartão de débito, apenas cartão de crédito.
Operações como TED e PIX são gratuitos para qualquer instituição financeira e o próprio banco oferece descontos em lojas físicas e virtuais para clientes.
Carteira digital Bitz
A carteira digital Bitz é a conta digital do Banco Bradesco, com rendimento 100% do CDI e saldos acima de R$10.
A liquidez é diária, e você ainda recebe um cartão de débito e um cartão de crédito virtual para compras online.
Essa carteira digital foi pensada como uma forma de pagamento gratuito, com possíveis rendimentos em renda fixa.
Conclusão
Para escolher a sua conta poupança digital é preciso que você analise com calma cada benefício, diferenças entre os bancos e os melhores rendimentos entre eles.
Mas, uma coisa é certa: se você quer juntar dinheiro para algum objetivo maior, como viagens, pagar faculdade, entre outros, é muito mais recomendável criar uma conta digital do que permanecer na poupança.
A conta poupança digital além de render quase o dobro no fim de um ano, ainda te dá uma série de vantagens!
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